Дропы и мультиаккаунты: как их вычисляют

Кто такой дроп

Дроп — человек, чей банковский счёт или карту используют для чужих переводов, часто без его ведома или за небольшое вознаграждение. Через такой счёт проходят деньги, не имеющие отношения к владельцу карты, а сам он нередко даже не в курсе, что стал частью схемы.

Для бизнеса, который принимает платёж от дропа, риск не абстрактный: банк, заметивший подозрительную активность по счёту, замораживает операции, а разбираться с этим приходится уже получателю перевода, а не тому, кто картой воспользовался. Подробнее о том, как проверка на дропов встраивается в оценку клиента, мы рассказываем на отдельной странице.

Зачем мошенникам чужие карты

Главная причина — разорвать цепочку между источником денег и тем, кто ими в итоге распоряжается. Если перевод проходит через несколько посторонних счетов, отследить реального получателя намного сложнее, чем если бы деньги шли напрямую.

Схема живёт за счёт того, что банковский счёт формально принадлежит настоящему человеку с настоящими документами — просто пользуется им кто-то другой. Это делает дропа неудобной целью для обычной проверки: документ подлинный, а вопрос совсем не в документе.

Как обычно вербуют дропов

Человека редко посвящают в детали схемы целиком. Обычное предложение звучит безобидно: «дать карту в аренду» или «принять пару переводов» за небольшое вознаграждение — без объяснений, откуда деньги и куда они дальше уходят. Часто это студенты или люди в стеснённом финансовом положении, для которых лёгкий доход выглядит привлекательно.

Сам владелец карты нередко узнаёт о своей роли в схеме только тогда, когда банк блокирует счёт или к нему приходят вопросы от контрагентов. С точки зрения обменника это ничего не меняет: проблема с переводом всё равно возникает, независимо от того, знал дроп о своей роли или нет.

Мультиаккаунт — соседняя, но другая проблема

Мультиаккаунт — это несколько учётных записей одного и того же человека, оформленных на разные данные. Причины разные: обойти лимит на операции, зарегистрироваться заново после блокировки, получить приветственный бонус несколько раз, распределить рискованную активность так, чтобы она не выглядела подозрительной под одним именем.

В отличие от дропа, тут не обязательно участвует чужой документ — часто это один и тот же человек с разными настоящими паспортами и разными легендами. Найти такое по одному документу нельзя: нужно сравнивать не бумаги, а самого человека.

Как вычисляют мультиаккаунты

Основной способ — сравнение лица. Даже если два аккаунта оформлены на разных людей по документам, поиск дублей биометрических данных сверяет лицо нового аппликанта с лицами, уже встречавшимися в базе, и находит совпадение, даже если имя, дата рождения и номер паспорта отличаются.

Второй сигнал — цифровой след: устройство, браузер, поведенческие паттерны при заполнении форм. Fingerprint оценивает эти признаки на предмет ботов и массовой регистрации нескольких аккаунтов с одного устройства — сигнал слабее, чем совпадение лица, но полезный в связке с остальными.

По отдельности ни один из этих сигналов не доказателен на сто процентов: два разных человека могут выйти в сеть с одного и того же общего Wi-Fi, а внешнее сходство лиц иногда бывает просто совпадением. Поэтому решение принимается по совокупности признаков, а не по одному сработавшему триггеру.

Где дропы и мультиаккаунты пересекаются

На практике это часто одна и та же схема с двух сторон: один человек регистрирует несколько аккаунтов, а для платежей по каждому использует отдельную чужую карту. По отдельности проверка документа, живости и платежа может не увидеть ничего подозрительного — сигнал появляется только на пересечении данных.

Именно поэтому дропов и мультиаккаунты нет смысла искать отдельной разовой проверкой — оба сигнала учитываются в общей оценке благонадёжности клиента вместе с базами государственных органов, финансовым рейтингом и санкционными списками.

Что делать бизнесу с найденным совпадением

Найденный дубль лица или признак дропа — сигнал для решения, а не автоматический бан: часто разумнее запросить у клиента дополнительные документы, снизить лимиты или провести более внимательную проверку следующего перевода, чем сразу отказывать.

Жёсткость реакции разумно привязывать к масштабу: одиночный дубль по лицу — повод присмотреться внимательнее, а вот сочетание нескольких аккаунтов с одним лицом и регулярными переводами через чужие карты — уже основание для более серьёзных мер, вплоть до отказа в обслуживании.

Как эти сигналы работают вместе в едином сценарии проверки клиента криптообменника, разобрано в материале «KYC для криптообменника: с чего начать». А про то, как поддельные документы связаны с этой же схемой, читайте в статье «признаки поддельного паспорта на скане».