Мошенничество в P2P-обмене: типовые схемы

Почему P2P — привлекательная мишень

В классической покупке товар и деньги проходят через одного посредника, который видит обе стороны сделки. В P2P-обмене обменник сводит продавца и покупателя напрямую и физически не видит, как именно происходит перевод денег, — он полагается на то, что предъявляют участники сделки.

Эта прозрачность и делает P2P удобным для мошенника: подделать документ или сыграть в доверие проще, чем обмануть систему, которая сама контролирует движение денег от начала до конца.

Схема «чек без перевода»

Самая частая схема: покупатель присылает скриншот перевода, продавец отдаёт актив, а деньги на самом деле не поступали или были отправлены на другой счёт. Подробно о том, как устроена такая подделка и что её выдаёт, мы разбирали в статье «поддельные чеки и банковские выписки: на чём они горят».

Здесь же встречается и более мягкий вариант той же схемы: перевод действительно был отправлен, но затем отменён или возвращён по спору с банком уже после того, как актив ушёл продавцу. И точную подделку, и добросовестно оспоренный перевод помогает распознать один и тот же анализ банковских документов.

Схема «чужой счёт»

Оплата в P2P-сделке иногда проходит через банковский счёт, который покупателю не принадлежит, — тот самый дроп, о котором обычно вспоминают только после блокировки счёта банком. Формально перевод есть, деньги пришли, но чуть позже банк замораживает операцию как подозрительную, и разбираться с этим приходится уже продавцу актива.

Отследить это по одному переводу почти невозможно — сигнал появляется только на пересечении данных о клиенте с историей использования того же счёта в других сделках.

Схема «дробление перевода»

Крупный перевод иногда специально разбивают на несколько мелких, чтобы каждая отдельная операция выглядела рутинной и не привлекала внимания, а совокупный объём оставался незаметен при беглом просмотре истории клиента.

Увидеть такую схему можно только на уровне истории конкретного клиента целиком, а не по одной операции: нетипичная частота мелких переводов от одного и того же контрагента — самостоятельный сигнал, даже если каждый перевод в отдельности выглядит безобидно.

Схема «накрутка репутации»

Мошенник заводит аккаунт и честно проводит несколько небольших сделок подряд, чтобы наработать историю и доверие — как со стороны обменника, так и со стороны будущих контрагентов. Дальше следует одна крупная сделка, где та же схема оплаты вдруг перестаёт быть честной.

Иногда за такой историей стоит не один, а несколько аккаунтов одного и того же человека — так проще быстрее набрать нужный объём мелких сделок. Поиск дублей биометрических данных и fingerprint вместе показывают, что за разными именами и аккаунтами стоит один и тот же человек или устройство.

Схема «социальная инженерия против поддержки»

Отдельная категория обмана нацелена не на алгоритм, а на живого сотрудника: сообщение о технической ошибке, просьба провести сделку без обычной проверки «в порядке исключения», давление на скорость и эмоции. Цель — получить от поддержки то, что не дала бы автоматическая проверка.

Такие попытки редко выглядят как явное мошенничество в моменте — они рассчитаны именно на то, чтобы показаться разумной просьбой уставшему сотруднику в конце смены.

Как это распознаётся в моменте

По отдельности ни один из перечисленных сигналов не доказателен: разовая мелкая сделка, один и тот же браузер у двух клиентов или нетипичное время для операции могут быть просто совпадением. Решение строится на совокупности сигналов — поведении клиента во время обмена, его цифровом следе и истории предыдущих сделок.

Именно поэтому оценку благонадёжности участника сделки разумно смотреть в моменте, до завершения перевода, а не постфактум, когда актив уже ушёл и возвращать его поздно.

После того как крипто-актив отправлен, отменить операцию уже нельзя, а найти получателя за пределами сделки почти невозможно — анонимность кошелька работает и на мошенника тоже. Именно поэтому все перечисленные сигналы ценны только до того, как перевод состоялся, а не после.

Итог

Схемы обмана в P2P редко строятся на одной уязвимости — обычно это комбинация из подделанного документа, чужого счёта или заранее выстроенной репутации. Каждый элемент по отдельности выглядит правдоподобно, поэтому и ловить их нужно вместе, а не полагаться на один сигнал.

Как эти сигналы складываются в общий сценарий проверки клиента обменника, разобрано в статье «KYC для криптообменника: с чего начать». А про то, какие следы редактирования выдают поддельный чек, читайте в материале «поддельные чеки и банковские выписки: на чём они горят».